助贷监管系列文章之一：我国助贷业务的社会意义与现实作用

我国助贷业务的社会意义与现实作用

助贷作为数字经济快速发展时代下金融业务分工细化的产物，在银行业零售转型大背景下，通过场景融合、数据信息、获客机制，实现流量与资金的优势互补，共同发展，已经成为我国现行金融体系的重要补充，具有多方面的社会意义与现实作用。

银行等传统金融机构在服务长尾人群时，在触达和风险判别上存在较大局限，形成普惠金融人群信贷供给“最后一公里”难题。助贷机构凭借场景、数据、金融科技优势，缩短了银行传统或“半线上”放贷环节的时间损耗，提高了服务效率，显著降低了时间成本、服务成本、资金周转速度的机会成本等，节省了银行对借款人前期贷款资质识别的步骤和成本。

在客群触达方面，传统金融机构对小微群体触达渠道不完善，而财税服务商、支付机构、融资担保等助贷机构与小微群体商业交互频率更高、触角更广。金融机构与助贷机构合作可提升触达能力，提高信贷产品可得性。

从授信逻辑上看，传统商业银行信贷业务要求借款人具备良好征信、稳定收入流水以及房车等抵押物或担保保证，对下沉人群形成金融排斥。助贷机构引入新型数据作为授信依据，让非传统银行客群也能享受金融服务。例如，互联网公司通过挖掘电商、社交数据，精准刻画线上活跃群体画像，助贷机构收集处理丰富场景和数据，解决传统银行中介网点覆盖面不全及缺乏优质信贷资源的问题，助力金融普惠。

中小微企业在国民经济中占据重要地位，但传统金融机构受风控技术、成本、信息不对称等因素制约，无法为其提供商业可持续的信贷服务。据中国人民银行统计，小微企业平均在成立4年零4个月后第一次获得贷款，要熬过平均3年的死亡期才能获得银行信贷支持，说明对小微企业信贷支持力度不足，同时也表明我国小微企业信贷有很大上升空间。

近年来，资金方与助贷机构优势互补，扩大了信贷业务深度与广度，消费金融和小微企业信贷服务得到较大提升，助贷业务从消费金融逐渐向小微企业倾斜。随着金融科技发展和数据积累，未来助贷业务将进一步服务小微企业，加大信贷市场金融供给。

此外，助贷业务使资金方资金能顺畅流向三农机构、个体工商户，推动就业、提升税收收入、刺激消费，打通金融服务实体经济“毛细血管”。助贷机构在产品结构和体验上与传统信贷产品区别较大，提升了场景粘度和客户留存率。助贷机构不仅提供客户导流，还介入信贷评价、风险防范业务，丰富了我国信贷体系，成为传统信贷体系的有益补充，促进形成多层次、广覆盖和高质量的信贷体系，助力供给侧结构性改革，与国家强调的“积极规范发展多层次资本市场”基本一致，提高了客户融资能力。

传统银行类金融机构擅长服务大型企业和优质客户，但不善于为中小微企业和个人客户提供服务，因为开发小额信贷产品成本过高，提升效率所需时间成本和科技成本较大。助贷机构拥有大量小微企业和个人客户数据积累，以及相对有效的小额贷款风控模型，可帮助银行等金融机构进行初步客户筛选及评估，提升小额信贷服务工作效率和资产质量，解决普惠金融业务中信息不对称问题。

助贷机构提高了C端客户获取资金的可能性，若没有助贷机构帮助，这些客户基本无法通过正常渠道从商业银行获取资金。通过风险转移分散和信息展示，C端客户融资成本大大降低，获取资金便利程度提升。助贷是资金方和助贷机构优势互补的合作方式，本质是在资金与流量、金融牌照与展业能力不匹配，以及各方综合考虑自身利益情况下诞生的商业模式，有效填补了银行业金融服务不能满足融资需求的空白领域，承担了金融微循环的底层功能，补足了传统银行类金融机构的触达短板。

助贷业务发展，尤其是线上助贷业务，离不开助贷机构自身数据积累和基于大数据分析、人工智能等金融科技的发展。金融科技快速发展使助贷机构在获客、初筛、初步风控等环节降低人工成本，提高贷款发放效率和服务便利度。人民银行公布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019 - 2021年）》明确未来金融科技发展目标之一是通过金融科技扩大金融服务覆盖面，丰富优质金融产品供给，使金融服务民营企业、小微企业等实体经济水平取得新突破。助贷是这个目标实现载体之一，可通过助贷机构金融科技能力与资金方优势结合，为小微企业、个体工商户和个人客户提供快速、便捷、高效的小额信贷服务，促进经济转型升级和新旧动能转换，纾解企业融资难融资贵困局。

传统银行类金融机构与金融科技公司合作助贷业务，能更好理解小额贷款业务，开发模型系统、运营与风控能力均有所提高。小额信贷业务高频、高效率特点迫使资金方提高自身系统稳定性和安全性。在助贷业务中，金融科技公司推送的客户数据在资金方累积沉淀，为资金方自主进行小额贷款提供数据基础。例如，中小银行在科技、数据、人才等方面与大行存在差距，风控水平参差不齐，线上风控能力存在短板。引入平安、阳光、人保等头部助贷机构，借助其领先风控能力，可更好帮助中小银行甄别风险，提升服务能力。助贷业务也可作为银行类金融机构进入小额贷款业务领域的过渡性业务模式，是帮助商业银行零售转型的有效工具。

总之，助贷业务符合“金融供给侧结构性改革”的发展方向。从比较优势理论看，银行等传统金融机构优势在于强大资金支持，劣势在于难以实现客群快速覆盖、长尾人群识别和触达、有效降低贷款成本等。助贷业务可利用大数据金融科技帮助传统金融机构解决贷款业务中信息不对称问题，有效帮助银行等金融机构进行初步客户筛选及评估，从供给端主动作为实现贷款快速匹配和精准投放，解决普惠金融“最后一公里”问题。

若变得富有，以何种奢华方式度过炎热暑天

想要奢华避暑，核心是「定制化顶级享受+前沿科技降温」，从度假到家居全方位营造尊贵感。

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选址马尔代夫或斐济的私人岛屿，配备可升降玻璃幕墙的海景别墅，白天用智能玻璃阻隔90%紫外线，傍晚切换透明模式观星。配套生态循环系统可实时显示珊瑚礁生长数据，通过VR水族馆与真实海底生物互动。

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Dyson Zone空气净化耳机搭配SubZero相变降温衣，在48℃户外维持25℃体感。卧室用Laurel DeWitt镀金水冷床垫，内置医疗级温控芯片，夜间自动执行NASA航天员睡眠优化程序，智能调节血液微循环。

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目前马尔代夫部分奢华酒店已应用海水空调系统，利用海洋温差实现零碳制冷。以色列研发的透明太阳能薄膜开始应用于度假别墅玻璃幕墙，在隔绝热量的同时转化35%太阳能为电力。这些前沿技术的应用让奢华避暑逐渐实现环保与科技的双重突破。

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